财经那些事2025年11月12日 15:06消息，保险机构加速扩圈，重构竞争版图，推动生态竞合与单点提效。

　　 南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱

　　 随着监管政策不断出台、AI技术持续升级以及生态合作场景日益丰富，2025年保险行业的数智化进程正迎来重要转折点。据麦肯锡测算，生成式AI有望为保险业带来高达700亿美元的生产力提升，而对与保险业紧密相关的康养行业，其带来的生产力增长预计将达到2600亿美元。 当前，保险行业正处于技术变革与业务转型的关键阶段。生成式AI的应用不仅提升了运营效率，也在客户体验、风险评估和产品设计等方面展现出巨大潜力。与此同时，康养产业作为保险服务的重要延伸领域，其数字化进程的加速将为整个行业创造更多价值。未来，如何在合规框架下有效整合新技术，将成为保险企业实现可持续发展的核心课题。

　　 刚刚落幕的第八届中国国际进口博览会，成为观察行业数智化发展趋势的重要窗口。在今年的进博会上，中国太保集团及其旗下子公司、中国平安旗下相关企业，以及镁信健康与股东中再人寿等多家行业领军企业，纷纷公布扩展合作计划，积极探寻业务增长的新路径，反映出行业竞争格局正从单一技术突破向生态系统的构建转变。

　　 行业驶入数智化深水区

　　 政策推动与技术革新正共同加速保险业迈向数字化和智能化的深层次发展阶段。

　　 自2022年底生成式AI模型ChatGPT引发全球关注以来，各类政策持续加码，积极引导保险业运用先进科技打造智慧金融新业态，加速智能化转型进程。当前，保险行业正借助人工智能等前沿技术不断优化服务模式，提升运营效率，这不仅有助于增强市场竞争力，也为客户带来更高效、个性化的体验。在政策支持和技术进步的双重推动下，保险业的数字化转型已进入快车道。

　　 2024年，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确提出“提升数智化能力，加快数字化转型步伐，加大资源投入力度，提高经营管理效率”，从政策层面鼓励保险公司运用人工智能、大数据等技术手段优化保险服务。

　　 2025年发布的《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》鼓励金融机构运用包括AI等科技手段研发数字化经营工具，提升企业识别、风控等能力，为保险业应用AI进行精准风险定价、流程再造、优化客户服务等全业务链赋能提供了政策导向和技术应用框架支持。

　　 技术突破为这一转型提供了可能。大模型技术自2023年起进入快速发展通道，为保险行业带来了重塑业务模式的契机。2025年上半年，AI在国内保险业的应用进入规模化落地新阶段，多家险企将AI作为核心战略抓手，在销售、理赔、风控、客服等全业务链条深化应用。

　　 行业对数智化的投入持续加大。据艾瑞咨询测算，2025年行业科技总投入将突破670亿元。其中，以前沿技术为核心的研发板块发展迅猛，年均复合增长率保持在22.5%的高位。从投入结构来看，大数据、云计算和人工智能成为主要方向。研报指出，随着AI技术的快速迭代，其与大数据技术的深度融合，正在系统性地优化传统业务模式，成为推动行业实现数智化转型的重要动力。这一趋势不仅反映了技术发展的必然要求，也预示着未来产业竞争格局将发生深刻变化。

　　 国元国际研报表示，若生成式AI深度渗透至2028‑2030年，对行业费用率的潜在降幅可达2‑3个百分点，相当于释放25%以上的利润弹性。

　　 AI赋能全链条

　　 目前，人工智能的应用已广泛覆盖核保、理赔、风险控制和客户服务等保险核心价值环节。

　　 在核保环节，AI技术能够对复杂的非结构化医疗记录等进行高效的语义解析与信息提取，实现短时间内完成保险责任判定。在理赔领域，智能理赔系统整合了智能报案、案件审核乃至自动化赔付等功能。在“数字核保员”等智能工具的辅助下，部分领先保险公司的核保智能审核率已提升至95.8%的高水平。

　　 在智能风控领域，AI的应用已取得显著成效。借助机器学习算法与大数据分析技术，AI系统能够自动、实时地识别医疗资源滥用、异常就医行为等高风险场景，实现对风险的及时控制和理赔费用的高效审核。数据显示，2025年上半年，有头部险企通过反欺诈智能化系统实现的理赔拦截减损金额超过64亿元。 随着技术不断深入应用，AI在保险行业的风险防控中正发挥着越来越重要的作用。它不仅提升了处理效率，也增强了对潜在风险的预判能力，为行业健康发展提供了有力支撑。这种技术驱动的变革，正在重塑传统风控模式，推动行业向更精准、更智能的方向发展。

　　 东吴证券的研报指出，在数字化浪潮的推动下，传统代理人渠道也在不断调整和优化，积极引入“线上到线下”（Online-to-Offline, O2O）模式，将数字化工具与传统的面对面服务相结合，以提供更全面、更便捷的服务体验。部分保险公司已推出自己的移动应用或在线平台，客户可通过这些渠道查询保单信息、提交理赔申请或完成简单的保单修改。而对于涉及复杂保险需求或重大决策的情况，客户依然可以依赖代理人的专业意见和个性化服务，确保获得更贴合自身需求的保障方案。 在这一过程中，传统与现代的融合显得尤为重要。数字化不仅提升了效率，也增强了客户体验，但面对面的沟通仍不可替代，特别是在建立信任和解决复杂问题方面。这种线上线下结合的模式，既顺应了时代趋势，又保留了服务的人情味，是保险行业转型升级的重要方向。

　　 进博会上，中再寿险产融创新事业部、业务拓展部总经理张楚在镁信健康主办的跨界圆桌讨论中表示，AI工具带来的价值主要体现在两个关键方面：一方面，在精算领域，大量低效能且重复性的计算工作，借助AI的强大算力实现了效率的显著提升；另一方面，面对跨行业融合带来的复杂问题，AI能够在深度和广度上帮助行业突破原有的认知边界，推动更多可能性的探索。 从当前行业发展来看，AI在保险领域的应用正在从辅助工具向核心驱动力转变。特别是在数据处理和风险建模方面，AI不仅提升了工作效率，更在一定程度上改变了传统精算工作的模式。这种技术与行业的深度融合，为保险业的创新提供了新的思路和方向。未来，如何更好地利用AI技术，将成为推动行业高质量发展的重要课题。

　　 复星保德信人寿保险有限公司党委书记田鸿榛强调，AI落地效果首先取决于企业的战略定位。“到底要不要把AI作为战略治理的核心议题，这是第一重要的。”在他看来，掌舵人的认知深度直接决定了AI在企业中的推进力度与落地成效。

　　 跨界竞合谋求生态增量

　　 行业在数据互通、合规监管和技术融合方面依然面临诸多挑战。蚂蚁集团健康事业群总裁张俊杰表示，AI对医疗健康行业的重塑依赖于数据互联互通基础的完善。当产业链各环节通过AI与数据形成闭环，保险也从“事后赔付”转变为“事前管理”，这成为行业最大的增长空间。

　　 监管与合规风险同样值得关注。随着生成式人工智能在更多领域的应用，其可能引发的侵权、偏见以及隐私问题日益受到重视。艾瑞咨询研报指出，一方面，多维度数据整合与算法优化有效提升了反欺诈能力与风险定价的准确性，帮助保险公司更精准地识别风险，并制定差异化的承保策略；另一方面，算法偏见可能导致承保过程中的公平性争议，而数据隐私保护的不足也会带来相应的合规隐患。

　　 此外，区块链与人工智能的结合，借助分布式存储和加密技术，有效提升了数据的安全性和透明度。然而，对于保险公司而言，仍需建立健全的AI伦理规范和数据安全管理体系，在推动技术创新的同时兼顾合规要求，实现风险防控能力提升与合规管理之间的协调发展。 我认为，技术融合为保险行业带来了新的机遇，但也对监管提出了更高要求。只有在保障数据安全的基础上合理应用AI，才能真正发挥其价值，同时避免潜在的伦理和法律风险。这种平衡的构建，是行业持续健康发展的关键。

　　 张楚也强调，尽管AI在工具类和计算类工作中表现突出，但企业决策需要综合考虑监管政策、市场动态、经营策略以及消费者意见等多方面因素。为了确保AI的合理应用，首先应深入理解产品潜在风险，其次要重视数据的积累与运用，同时保持及时调整与优化。目前，技术与业务的深度融合仍面临一定障碍。

　　 在当前的挑战环境下，行业正尝试通过“生态协同”寻找突破方向。随着数智化转型的不断深入，保险业的传统生态边界正在逐步消融，行业竞争也逐渐转向跨界的生态系统。

　　 中国太保董事长傅帆倡议银行保险共创“智慧化”服务生态，通过科技创新赋能业务发展，为客户提供更优质、更便捷的服务体验。太保产险通过购买碳汇等方式，探索“生态保护-收益反哺-持续投入”的良性循环机制。

　　 镁信健康高级副总裁兼首席商务官郎立良指出，跨行业协作是突破数据壁垒、实现价值最大化的重要途径。在谈及未来生态系统的建设时，郎立良表示，人工智能与数据的深度结合将持续推动保险、科技、医疗、制药等领域的商业模式创新和产业升级，为“健康中国”战略提供更强劲的支持。