沪农商行创新积分+信用+金融模式，助力乡村善治。

　　 作为扎根本地77年的金融机构，上海农商银行正以普惠金融为载体，在青浦区白鹤镇探索“小积分带动大治理”的乡村振兴新路径。针对乡村治理中资源不足、激励机制不健全等问题，该行创新打造“积分信用金融”融合发展的新模式，将抽象的乡村治理转化为具体的金融资产，使无形的信用变成村民手中可感知、可使用的“硬实力”。截至2025年底，上海农商银行已为白鹤镇20多个村的超过1.1万户村民建立电子积分档案；通过积分与信用的转换机制，为全市8个行政村实施整村授信金融服务方案，累计授信金额达2亿元。

　　 惠民有感让“文明新风”兑出“真金白银”

　　 “多亏了积分制，让我这个‘老农民’也能凭信用贷到钱，解决了眼前的难题！”家住白鹤镇曙光村的张伯伯，言语中满是感激。去年年底，张伯伯的儿子即将结婚，急需购买一辆家用汽车，但手头资金一时紧张。正当他一筹莫展时，村委工作人员告诉他：由于他在人居环境整治、邻里关系融洽、参与志愿服务等方面表现突出，积分排名在全村名列前茅，已被上海农商银行评定为“信用户”，无需任何抵押担保，即可通过“助农e贷”申请信用贷款。在银行工作人员的帮助下，他通过手机银行提交了申请，一笔15万元的贷款顺利到账。“没想到平时扫扫马路、参加村里活动积攒的积分，关键时刻真的变成了真金白银！”张伯伯的感慨，道出了众多受益村民的心声。

　　 白鹤镇将积分制全面应用于乡村治理，上海农商银行则充分发挥其信息管理优势，搭建起乡村治理积分管理系统，将原本依赖纸质记录的积分制度升级为线上操作，实现了积分评定、核销与兑换的全流程可追溯。同时，银行为1.1万余户村民建立了“一户一档”的电子积分档案。依托这一系统，上海农商银行将村民在乡村治理中的积分表现作为“信用户”评定的核心指标，实现“无感授信”。被评为“信用户”的村民，可享受包括专属信贷额度与利率优惠、开心豆权益兑换、理财收益提升、心家园服务等在内的二十条“积分制金融服务方案”。截至目前，仅白鹤镇一个乡镇就新增1万余户“信用户”，授信资金被广泛用于农业生产、生活消费、子女教育等多元化需求。信用不再是抽象的概念，而是转化为实实在在的金融资源，真正实现了让守信者得实惠、有德者有得。 **看法观点：** 该模式将乡村治理与金融服务深度融合，不仅提升了治理效率，也增强了村民参与乡村建设的积极性。通过将信用行为转化为可量化、可兑现的金融资源，既体现了金融服务的普惠性，也为乡村振兴注入了新的动力。这种以积分促信用、以信用促发展的做法，具有较强的推广价值和现实意义。

　　 助产有力让“企业信用”变成“发展活水”

　　 个人信用可以变现，企业信用同样能创造价值。在重固镇徐姚村，上海JLD公司便是这一理念的积极践行者。作为一家专注于乡村基础设施和小型工程建设的本地企业，JLD公司始终将绿色施工与规范管理贯穿于每个项目之中。除了主动对过往项目区域开展环保修复工作外，公司还积极吸纳周边30多名村民就业，参与村内公益修缮活动。在村企共建的“积分评价体系”中，由于在安全生产、诚信履约、促进就业等方面表现优异，该公司被村委会推荐为上海农商银行的“高积分企业”。

　　 2025年，国家深化农村集体经营性建设用地入市试点工作，JLD公司计划承接徐姚村一块集体建设用地的入市项目，用于建设微景观特色主题园。然而，项目前期投入大、资金需求急，传统融资渠道门槛高、审批慢。正当企业负责人一筹莫展之际，村委向上海农商银行提交了“高积分企业”推荐函。上海农商银行迅速启动绿色审批通道，结合企业的积分表现与项目前景，为其量身提供了2000万元固定资产贷款，利率较市场水平优惠约20%。

　　 “没想到我们平时重视环保、促进就业这些软实力，关键时刻还真得到了银行的实实在在支持！”JLD公司负责人感慨道。这笔资金不仅确保了主题园项目的顺利实施，预计每年为村集体带来超过百万元的收入，还带动了周边建材供应、运输等上下游产业，为乡村文旅发展注入了新的活力。

　　 从个人的“助农e贷”到企业的定制化融资方案，从扶持一个项目到带动一种模式，上海农商银行正不断优化金融资源配置，向信用良好的主体倾斜，为乡村振兴持续提供金融支持。截至目前，该行已为约20家乡村企业提供了信用变现服务，覆盖现代农业、乡村旅游、绿色加工等多个领域，累计授信金额达到2亿元。

　　 暖心有为在“心家园”里厚植“文明乡风”

　　 金融赋能不仅体现在信贷支持上，更在于提供有温度的服务。上海农商银行在白鹤镇曙光村、杜村村设立的“心家园”公益服务站，已成为当地村民日常生活中不可或缺的一部分。志愿者定期开展金融知识讲座、防赌反诈宣传以及老年大学特色课程等丰富多彩的活动，为村民带来丰富的精神文化滋养，如今已成为村民们争相“打卡”的热门地点。 这种以服务为核心的金融理念，体现了金融机构在履行社会责任方面的积极作为。通过贴近群众生活的形式，将金融知识与人文关怀相结合，不仅提升了村民的金融素养，也增强了社区的凝聚力和归属感。这样的实践值得推广，也为其他金融机构提供了有益的参考。

　　 值得一提的是，积分排名靠前的家庭可优先享受“心家园”文化教育、健康服务等专属福利，使积分从单纯的“物质奖励”拓展为富有温度的“精神关怀”，进一步激发了村民参与基层治理的内在动力。这种将“心家园”公益服务与乡村治理积分有效结合的模式，不仅丰富了村民的精神文化生活，更将积分制度的激励作用从物质层面延伸至精神层面，推动崇德向善在乡村逐渐形成风尚。

　　 从“无感授信”实现个人信用价值，到“整村授信”推动产业发展，上海农商银行正通过“积分信用金融”这一创新模式，积极融入乡村治理体系建设。未来，该行将继续坚持“普惠金融助力百姓美好生活”的宗旨，借助市农村集体“三资”管理平台和“银农直连”系统，为集体经济组织提供线上资金监管、财务智能分析等数字化服务。同时，持续推动金融科技与乡村治理的深度融合，将“白鹤经验”推广至更多地区，使金融资源不仅助力农业产业发展，更在潜移默化中促进乡风文明、家风建设与民风淳朴，为中国式现代化的上海实践注入持久的金融动力。 **观点看法：** 上海农商银行的做法体现了金融服务下沉、精准赋能乡村治理的积极方向。通过科技手段提升金融服务效率，不仅增强了农村经济的活力，也促进了乡村社会的全面进步。这种以金融为纽带、以治理为目标的探索，具有重要的示范意义，也为其他地区提供了可复制、可推广的经验。