财经那些事2025年10月15日 14:35消息，揭秘内蒙古农商银行改制历程，坚守服务三农初心，实现华丽蜕变。

　　 10月的内蒙古自治区已呈现出浓浓的秋意。在呼和浩特市玉泉区昭君路，内蒙古农商银行玉泉区支行的营业厅内整洁明亮，客户正有序地办理各项业务。

　　 这家支行的历史最早可以追溯到1954年。

　　 彼时，西菜园信用社成立之初，信贷员常常背着装有印章、票据和算盘的帆布包，走村串户开展业务，“背包银行”的形象给人们留下了深刻印象。2009年，呼和浩特金谷农村合作银行正式成立，西菜园信用社也随之更名为玉泉支行。

　　 时代潮涌，小小的支行再次“转身”。

　　 2023年5月27日，内蒙古农信提前完成对121家农村合作金融机构及区内由其发起设立的村镇银行的吸收合并工作，内蒙古农商银行正式挂牌成立。具体到玉泉区，包括玉泉支行在内的4家支行被整合，组建成为拥有245名正式员工的内蒙古农商银行呼和浩特玉泉区支行。

　　 业务窗口、自助机具、特色服务区……“背包银行”穿越时光长廊，焕发出新的时代风貌，依然履行着“金融毛细血管”的职责。

　　 玉泉区支行行长张瑞在接受采访时表示：“过去是背包下乡，现在是做‘全面走访’，我们始终坚守支农支小的定位。”新组建的玉泉区支行服务范围涵盖1个镇和8个街道办事处，覆盖50余万常住人口，其中包括41个少数民族。今年以来，该支行针对农村居民投放涉农贷款1.2亿元，同时支持400余户城区商户扩大经营，展现出基层金融机构在服务地方经济、促进民生发展方面的积极作为。 从报道中可以看出，玉泉区支行在服务模式上实现了从传统到现代的转变，不仅延续了支农支小的初心，更通过“全面走访”提升了服务的精准性和覆盖面。这种转变既符合当前乡村振兴战略的要求，也体现了金融支持实体经济的导向。尤其是在涉及少数民族聚居区的情况下，金融服务的下沉与细化尤为重要，有助于推动区域均衡发展和民族团结。数据的支撑也表明，该支行在服务地方经济方面取得了实实在在的成效。

　　 内蒙古农商银行玉泉区支行营业厅 记者杨希/摄

　　 事实上，玉泉区支行的变革是重大改革事件的典型体现。从更广阔的角度看，内蒙古农商银行的改制“重生”是我国农村信用社改革进程中的重要阶段性成果。

　　 “十四五”时期，国家金融监督管理总局把防范化解金融风险作为监管部门的首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。在加快推进改革转型方面，循着“加强党的领导、健全公司治理、提升可持续发展能力”总方向，5年来农信社改革蹄疾步稳，过半省份组建省级法人机构。

　　 其中，内蒙古农商银行是全国首个采用“统一法人模式”，一次性整合区内所有农村信用社机构并发起设立村镇银行的改革样板。回顾这一过程，该案例在资源整合与风险化解方面实现了显著的突破。

　　 为何要一次性完成对121家农村合作金融机构及由其发起设立的区内村镇银行的吸收合并？地方金融监管部门在探索中小银行改革与风险化解方面有哪些实践经验？改制过程中如何保持原有方向，内蒙古农商银行又将如何优化组织架构，进一步提升对实体经济的服务能力？《21世纪经济报道》记者通过实地走访调研发现，许多答案已经逐渐显现。

　　 内蒙古农商银行的改革进程一直备受市场关注。

　　 当前的内蒙古农商银行，是在原内蒙古自治区农村信用社联合社的基础上，通过与93家旗县级法人农信机构及其发起设立的27家区内村镇银行以新设合并的方式组建而成的地方性法人商业银行，采用的是“统一法人模式”。这一改革旨在优化农村金融服务体系，提升区域金融资源配置效率。从结构上看，这种整合方式有助于强化统一管理、统一风险控制和统一服务标准，为农牧区经济发展提供更有力的金融支撑。在当前经济环境下，这样的改革具有积极意义，也为地方金融机构的可持续发展奠定了基础。

　　 内蒙古农商银行呼和浩特玉泉区支行的自助设备，记者杨希/摄。 在现代化金融服务不断推进的背景下，银行自助设备的普及已成为提升服务效率、优化客户体验的重要举措。此次拍摄的内蒙古农商银行呼和浩特玉泉区支行自助设备，不仅展现了金融机构在科技应用方面的积极尝试，也反映出基层金融服务的持续升级。这类设备的设立，为市民提供了更加便捷、高效的金融服务渠道，尤其在提升农村及城区金融服务可及性方面具有重要意义。同时，也提醒我们在推动技术发展的同时，应关注不同群体对新技术的适应能力，确保金融服务的公平性与包容性。

　　 内蒙古金融监管局相关负责人表示，此次针对内蒙古农商银行的改革可归纳为“五个一”特点，即：顶层设计“一次成型”，参与主体“一个不落”，化险资源“一步到位”，央地协作“一盘棋推进”，监管指导“一贯到底”。

　　 在参与主体“一个不少”的方面，改革过程中，121家农合机构及由其发起设立的区内村镇银行共涉及约2200家网点，所有机构均按照统一部署、步调一致地完成相关程序，实现了“一个不少”，没有一家“掉队”。这体现了改革推进过程中的组织协调能力和执行力。在化险资源“一步到位”方面，地方国有企业和内蒙古自治区投入了实实在在的资金支持，同时对复杂的股权结构进行了全面清理，最终形成了内蒙古农商银行清晰、规范的股权架构，为后续稳健发展奠定了坚实基础。 从改革成效来看，这种“全覆盖、无死角”的推进方式，不仅保障了改革的公平性与一致性，也展现了地方政府在金融风险化解方面的决心与担当。同时，股权结构的优化有助于提升公司治理水平，增强金融机构的市场竞争力和抗风险能力，为区域经济高质量发展提供了有力支撑。

　　 央地协同“一卷共答”方面，内蒙古自治区成立了由分管领导任组长、20多个部门共同参与的农商行筹建工作小组，全程领导和实施改革工作。相关部委在政策性制度安排和操作层面给予大力支持，形成了央地协同、高效推进的强大合力。

　　 在监管指导“一贯到底”方面，国家金融监管总局对内蒙古金融监管局给予了有力指导，推动其出台上百条监管意见，构建起覆盖全流程的监管政策保障体系。在农商银行顺利挂牌开业后，内蒙古金融监管局又制定了一系列监管安排，确保新银行开好局、起好步，实现稳健发展。 从实践效果看，这种自上而下的监管机制有效提升了金融机构的合规水平和风险防控能力。监管政策的系统性和延续性，为地方金融机构的健康发展提供了坚实支撑。同时，针对新设机构的专项监管安排，也体现了监管层对市场稳定和金融安全的高度重视。

　　 数据也显示，通过“五个一”改革，以往的“小、散、弱”局面已整合为“强而有力”的整体。

　　 据了解，截至8月末，内蒙古农商银行全行资产总额达到8498.6亿元，负债总额为7919.4亿元，所有者权益总额为579.1亿元，各项存款余额为7511.6亿元，各项贷款余额为4342.3亿元。随着改革的不断深入，内蒙古农商银行正逐步释放出更多改革红利，展现出良好的发展态势。 从当前的数据来看，内蒙古农商银行在资产规模、存贷结构等方面保持稳定增长，显示出较强的经营能力和抗风险能力。尤其是在金融服务实体经济方面，贷款余额的持续增长表明其在支持地方经济发展中发挥着重要作用。未来，随着改革措施的进一步落地，银行的运营效率和服务质量有望进一步提升，为区域经济高质量发展提供更有力的金融支撑。

　　 通过此次改革，内蒙古农商银行已成为内蒙古自治区资产规模最大、营业网点最多、服务网络最广的地方法人银行。如果说内蒙古农商银行的顺利成立是这次农信改革的“前半篇”，那么推动该行持续健康发展则是各方需要共同做好的“后半篇”。

　　 “我们在履行改革程序的同时，提早谋划新机构运行工作，成立改革化险、前期筹建10个专班和12个盟市工作专班，一体推进建章立制、组织搭建、系统改造、人员配备、客户储备等重点工作，确保新旧体制平稳过渡、有序转段。”内蒙古农商银行党委副书记、行长邢爱泽介绍道。

　　 据介绍，目前，内蒙古农商银行共设有23个总行职能部门、3个区域审计中心、14个盟市分行以及103个旗县支行。此外，根据该行官方网站的信息，还设立了授信审批委员会、风险管理委员会、违规问责委员会、业务连续性管理委员会等九个专业委员会。

　　 内蒙古农商银行营业网点外 记者杨希/摄

　　 邢爱泽进一步表示，一般情况下，农商银行的经营管理主要涉及三个核心权力，即信贷权、财务权和人事权。通过改革，该行系统性地解决了以往内部控制中的薄弱环节。

　　 该行在内部控制和合规管理方面，重点推进了四项举措：一是构建以党建引领的内控体系，强化组织保障；二是实施合规管理“固本强基”工程，夯实管理基础；三是重塑全链条制度矩阵，提升制度执行力；四是建立精准风险防控机制，增强风险应对能力。在风险管理方面，主要开展了三方面工作：一是搭建全面风险管理体系，实现风险全覆盖；二是强化重点领域精准防控，防范系统性风险；三是加大不良资产清收处置力度，优化资产结构。 从当前银行业的发展趋势来看，强化内控与合规已成为金融机构稳健运营的关键环节。该行在制度建设、风险防控等方面的布局，体现了对监管要求的积极响应和对自身可持续发展的高度重视。尤其是在当前经济环境复杂多变的背景下，这种主动作为的管理方式，有助于提升机构的整体抗风险能力和市场竞争力。

　　 我们借鉴先进机构的经验，构建了“基本制度管理办法操作规范”三级体系，覆盖信贷、柜面等全业务环节，有效解决了制度短缺和标准不统一的问题。通过梳理制定制度507项，其中基本制度48项、管理办法282项、操作规范177项，实现了从经验管理向制度治理的转变。邢爱泽表示。 这一举措标志着管理制度的系统性和规范性得到了显著提升。过去依赖个人经验的管理模式逐渐被更具科学性和可操作性的制度体系所取代，有助于提升整体运营效率和风险防控能力。数据的详实记录也反映出在制度建设上的全面性和深入性，为后续的执行与优化提供了坚实基础。

　　 值得一提的是，改革后，内蒙古农商银行将原有的两级党组织架构优化为“总、中、支”三级架构，进一步强化了党委在把方向、管大局、保落实方面的领导作用，确保党组织的意图能够层层传导、全面落实。 从管理效率和组织执行力的角度来看，这一调整有助于提升党组织在基层的渗透力和影响力，使党的领导更加系统化、规范化。三级架构的设立，不仅有利于决策的高效传达，也有助于基层问题的及时反馈与解决，体现了现代金融企业治理结构的不断完善。

　　 该行的组织架构也进行了进一步优化。纵向上打造“专业化总行、高效率中支、强服务支行”的哑铃型组织架构，总行作为“决策中心”，聚焦战略统筹与风险把控，中心支行作为“神经中枢”，确保指令快速传导，支行作为“执行末梢”，集中精力抓好落实。

　　 呼和浩特中心支行党委书记、行长曹巍向记者进一步解读了改革在实际业务中的优势，指出其能够实现从“分散作战”向“全域统筹”的转变。

　　 “过去，旗县级法人机构各自独立运作，导致资源分配、产品开发和风险控制标准不统一。统一为法人体制后，总行的统筹能力得到全面提升。中心支行作为总行战略执行的关键节点，依托首府的资源优势和经济优势，统筹全市的业务发展、客户拓展及风险防控，推动服务标准化、风控系统化和管理垂直化，整体运营效率和抗风险能力明显增强。”曹巍表示。

　　 据悉，此次呼和浩特中心支行将原有的6家旗县法人机构和5家村镇银行进行整合，资产规模达到近千亿元，共设立10家旗县区支行、241个营业网点以及227个助农服务点，实现了对乡镇和社区的全面覆盖。

　　 推进农村中小金融机构改革是深化金融供给侧结构性改革的重要举措，旨在优化金融供给结构和信贷资金配置，支持中小银行更有效地服务民营和小微企业，进一步加大对实体经济的支持力度。刘丰曾表示：“农信社的改革，是改制不改向，改名不改姓。”作为内蒙古农商银行党委书记、董事长，他强调了改革过程中对初心和使命的坚守。 从当前的改革方向来看，农村金融机构在保持服务“三农”本色的同时，也在逐步提升自身的治理能力和市场竞争力。这种改革不仅有助于增强地方金融体系的稳定性，也为乡村振兴战略提供了坚实的金融支撑。未来，如何在市场化运作与普惠性服务之间找到平衡点，将是持续关注的重点。

　　 此次采访中，刘丰在接受记者采访时表示，尽管改革工作繁杂，但该行依然将“三农三牧”、民营小微企业作为核心发展方向，“我们把农户金融放在业务的第一位。无论是人力资源还是其他资源，都是优先向这一领域配置的。” 从当前的政策导向和经济结构来看，持续加大对“三农三牧”及小微企业的支持力度，不仅是推动乡村振兴的重要举措，也是实现经济高质量发展的关键环节。在宏观经济面临一定压力的背景下，金融机构更应发挥自身优势，精准服务实体经济，特别是在农村和小微企业领域，亟需更多金融资源的倾斜与支持。这种坚持深耕基层、服务民生的定位，体现了金融机构的社会责任感与长远发展眼光。

　　 据悉，内蒙古农商银行认真贯彻支持小微企业融资协调工作机制的相关要求，重点聚焦重点领域，确保新增贷款的70%以上投放至县域和农牧区。截至目前，该行涉农贷款余额已占全区银行业总量的四分之一以上。

　　 同时，该行紧密围绕自治区畜牧业单产提升和现代设施农牧业提升行动，重点加强对奶业、玉米、肉羊等千亿级及优势特色产业的信贷支持，计划到2025年新增相关产业贷款超过100亿元，贷款余额将突破1200亿元。

　　 内蒙古农商银行支持建设的奶牛养殖场，记者杨希/摄。 在当前畜牧业转型升级的背景下，内蒙古农商银行对奶牛养殖场的支持，体现了金融机构在服务“三农”、推动农业现代化方面的积极作为。这一举措不仅有助于提升当地奶业生产能力，也为乡村振兴注入了新的动力。通过金融资源的精准投放，能够有效缓解养殖户的资金压力，促进产业可持续发展。同时，这也反映出地方政府与金融机构协同发力，在保障粮食和重要农产品供给方面所作出的努力。

　　 内蒙古农商银行党委委员、副行长卢晓东表示，截至今年8月底，该行涉农贷款余额达到2209亿元，小微企业贷款余额为1861亿元，脱贫人口小额贷款余额19亿元，占全区总量的75%。

　　 值得一提的是，内蒙古农商银行还在同步推动降本增效。该行将整合资金、人力、网点、科技等资源，科学规划网点建设，进一步调配人力资源，充实一线客户经理队伍。

　　 随着未来人力资源的进一步释放，下一步我们将加强客户经理的配备。内蒙古自治区地域广阔，原有的人力资源配置已难以满足实际需求，服务方面仍存在不足之处。随着“全面走访”工作的不断推进，人力资源将更加充足，我们也将在“三农三牧”领域明确新的增长目标。卢晓东进一步补充道。

　　 据记者了解，在改革进程中，监管部门对内蒙古农商银行明确提出了三项工作要求：一是信贷投放要更加精准；二是融资成本要更具普惠性；三是基础服务要更加细致。

　　 此次改革过程中，内蒙古农商银行也提出了办好“简单金融”的目标，加快金融产品标准化、规范化、体系化建设，推出“金丰”“金翼”“金汇”“金彩”4个系列40余款信贷产品，全方位满足农牧民、小微企业、个体工商户和其他经营主体融资需求。

　　 当前，借助体制改革，该行有效破解了以往农信社时期存在的机构授信额度有限、产品匹配度不高以及无法跨县域开展业务等服务短板，进一步提升了金融服务的覆盖面和适应性。 我认为，此次改革不仅优化了金融机构的服务能力，也反映出政策层面对于基层金融体系完善的支持与推动。通过打破地域限制和提升产品灵活性，银行能够更好地满足不同地区、不同层次客户的金融需求，体现了改革带来的实际成效。

　　 如在支持奶畜养殖客户时，过去个别县级法人机构受资本金规模限制，单户授信最高仅能达到500万元，改制后该行通过小微融资协调机制和与地方农牧部门联动，批量对接养殖企业，累计投放贷款超亿元，助力完成青贮窖扩建与挤奶设备升级。

　　 曹巍也谈到，改制前，旗县法人机构风险控制分散、孤立，面对市场波动时抗风险能力不足。改制后，各中心支行构建起全市统一的风控体系，可以动态监测小微企业信贷资产，提前识别潜在风险点，各旗县区支行更“敢贷、愿贷、能贷”，更有信心服务过去因风险高而犹豫的初创型、成长型本土小微企业。

　　 内蒙古华欧淀粉工业股份有限公司（以下简称“华欧淀粉”）成立于1996年，是国内高端薯类淀粉领域的领先企业，2015年在新三板挂牌上市，目前拥有20项专利。据华欧淀粉总经理高瑞介绍，自内蒙古农商银行改革以来，该行和林格尔支行顺利将企业的授信额度提升至6000万元，相比最初合作时的规模增长了6倍，显示出银行对企业发展的高度认可与支持。 从当前的发展态势来看，华欧淀粉作为行业内的佼佼者，不仅在技术创新方面持续发力，也在融资渠道上获得了更有力的支持。这反映出企业在市场中的竞争力不断增强，同时也体现了地方金融机构在服务实体经济、助力企业发展方面的积极作用。随着政策环境的优化和企业自身实力的提升，未来华欧淀粉有望在行业中占据更加重要的位置。

　　 华欧淀粉生产线现场，农户正在倒入新收获的马铃薯。记者杨希/摄

　　 据悉，和林格尔支行创新推出“股权质押加存货质押”的组合担保方式，将企业的静态资产转化为灵活的现金流，有效解决了抵押难题。同时，针对农产品加工行业利润率较低的特点，2025年8月，根据战略客户的利率定价政策，对该企业下调利率150个基点，目前执行利率仅为3%，预计每年可为企业节省数十万元的融资成本。

　　 此外，改革后的内蒙古农商银行在金融服务的响应速度上也较农信社时期显著提升。这在该行开业后不久就遇到了极端案例。内蒙古部分地区在2025年7月至8月遭遇了多轮暴雨冰雹灾害，涉及多个盟市。

　　 内蒙古正时生态农业（集团）有限公司（以下简称“正时生态农业”）董事长马宏伟对记者介绍，7月24日，特大暴雨席卷正时生态农业的主要生产区域，引发严重洪涝灾害——18376亩牧草（占总种植面积25％）受灾，经济损失较大，企业陷入“灾后恢复难、资金周转紧”的困境。

　　 “当时农商银行打电话询问我的受灾情况，我随口提了一句能不能把利率降一点，银行让我提交了一份简单的书面材料，三天后就办理完成了。”马宏伟说。

　　 内蒙古农商银行呼和浩特中心支行公司部王子杰表示，依托内蒙古农商银行成立后建立的“防汛救灾金融应急响应机制”，该行能够快速反应、精准支持。针对正时生态农业在灾后面临的财务压力，银行为其量身定制帮扶方案，将贷款执行利率从5.45%大幅下调至3.58%，有效降低了利息支出，缓解了企业的资金周转压力。 在当前经济环境下，金融机构在应对突发事件中的作用愈发重要。此次内蒙古农商银行通过灵活调整信贷政策，展现了其在服务地方经济、支持受灾企业方面的责任与担当。这种有针对性的金融支持，不仅有助于企业渡过难关，也为地方经济的稳定发展提供了有力保障。

　　 正时生态农业董事长马宏伟向媒体介绍了公司在科技研发方面取得的成果，摄影记者杨希记录了这一过程。

　　 此次采访中，记者多次询问受访企业，选择内蒙古农商银行的主要原因是什么。“与大型银行相比，他们工作人员上门更频繁，服务效率也更高。”一家科技企业的财务负责人表示。

　　 事实上，当前我国的银行业已经进入充分竞争的阶段，农商银行要在这样的环境中脱颖而出，提升产品和服务质量是必然选择。 在当前激烈的市场竞争环境下，农商银行唯有不断优化服务、创新产品，才能在众多金融机构中占据一席之地。优质的服务不仅是赢得客户信任的关键，更是实现可持续发展的基础。随着客户需求的多样化和金融市场的不断变化，农商银行更应主动适应，增强自身竞争力。

　　 上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，总体来看，“十四五”期间，中小金融机构的风险得到了有效化解，经营能力显著增强，服务水平明显提升。这不仅为金融体系的稳定运行打下了坚实基础，也有力地支持了实体经济的健康发展。

　　 曾刚表示，面向未来，政策层面仍需“一体推进中小金融机构风险处置和转型发展”，在有效化解风险的基础上，进一步推动中小金融机构提升治理水平和经营能力，实现更高质量的发展。通过增强其服务实体经济的能力，为经济社会的持续健康发展注入更强动力。 我认为，当前中小金融机构正处于转型的关键阶段，既要注重风险防控，也要加快自身能力建设。只有在稳健的基础上不断创新，才能更好地服务于地方经济和广大市场主体，发挥出应有的作用。

　　 （实习生董凌含对本文有贡献）