财经那些事2025年12月07日 13:29消息，跨境汇款5000元需核实身份，不影响年度5万美元换汇额度。

　　 近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》），明确自2026年1月1日起，针对跨境汇款业务，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人信息的准确性。 该政策的出台，体现了监管机构在防范金融风险、打击洗钱和恐怖融资等方面持续加强监管的决心。通过强化对跨境汇款的实名制管理，有助于提升金融系统的透明度与安全性。同时，这一措施也提醒公众，在进行大额跨境资金流动时，需提前准备好相关身份证明材料，以确保流程顺利。对于金融机构而言，这意味着在合规方面需要投入更多资源，进一步完善客户身份识别和资料保存机制。整体来看，这一规定是金融监管体系不断精细化的重要体现，有利于维护金融秩序的稳定与健康发展。

　　 新规发布后，不少公众关注：这是否会导致跨境汇款变得更加复杂？个人每年5万美元的购汇额度是否会被调整？

　　 多位银行业内人士向《21世纪经济报道》表示，该规定的核心在于“核实”而非“限制”，目的是防范非法资金流动，不会对正常的跨境汇款造成影响，个人每年5万美元的便利化额度政策维持不变。

　　 新修订的《反洗钱法》将于2025年1月1日正式施行，为贯彻落实法律要求并积极应对国际反洗钱评估，三部门联合出台了《管理办法》，旨在进一步规范金融机构在客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存等方面的行为。这一举措体现了我国在加强金融监管、提升反洗钱工作水平方面的坚定决心。 从实际效果来看，《管理办法》的出台不仅是对法律条款的具体落实，也是对当前金融风险防控体系的重要补充。随着全球反洗钱标准日益严格，国内金融机构需在合规与效率之间找到平衡，而该办法的实施将有助于推动行业形成更加透明、规范的操作流程。同时，这也对金融机构的内部管理能力和专业水平提出了更高要求，未来相关配套措施和培训机制或将随之跟进。

　　 需要明确的是，此次政策调整主要针对反洗钱监管领域，并未涉及个人外汇额度的相关规定。

　　 “5000元/1000美元的核查门槛，是人民银行主导的反洗钱政策，核心在于加强交易身份信息的核实与传递，以防范洗钱风险；而5万美元的便利化额度则是外汇管理政策的一部分，主要目的是规范经常项目下的外汇收支，满足居民合理的用汇需求。”一位股份制银行的外汇业务人员向21世纪经济报道记者解释道。 从实际操作来看，这两项政策分别从金融安全和外汇便利两个维度出发，体现了监管层在平衡风险防控与服务民生之间的考量。反洗钱措施的强化有助于提升金融系统的透明度，防止非法资金流动；而外汇便利化则为个人和企业提供了更高效的跨境资金使用渠道，符合当前经济开放发展的趋势。两者相辅相成，共同构建起更加稳健、高效的金融管理体系。

　　 “两者监管目标不同、适用场景各异，新规的实施不会影响居民正常的跨境用汇便利。”上述业务人员补充道。

　　 事实上，新规与现有审核操作流程是契合的。多位银行业内人士向本报记者表示，“银行此前就对一定金额的跨境外汇汇款实行客户信息核准制度，只是各家银行对额度的规定略有差异。新规落地后，银行机构不会出现业务衔接问题。”

　　 《管理办法》在跨境汇款监管方面，主要体现出以下四个核心方面的调整。

　　 新规要求，金融机构和从事汇兑业务的机构在为客户办理境外汇款时，若单笔金额达到人民币5000元或外币等值1000美元以上，必须核实汇款人的姓名、账号等核心身份信息。这一措施设定了明确的核查金额门槛，旨在进一步加强反洗钱和反恐融资的监管力度。 从监管角度来看，这一规定有助于提升金融系统的透明度，防止资金被用于非法目的。不过，也需注意在执行过程中避免对普通用户的正常交易造成不必要的麻烦，确保合规与便利之间的平衡。

　　 北京大学法学院王新教授在接受21世纪经济报道采访时表示，相较之下，2007年施行的旧规仅要求登记、留存并向接收汇款的境外机构提供相关信息，并未设定具体金额触发点。“此举是便于金融机构在实际业务中执行，也使得监管要求更具可操作性。”

　　 二是突出风险导向原则。新规明确要求，金融机构在发现客户存在合理怀疑可能涉及洗钱或恐怖融资行为时，无论交易金额大小，都必须采取合理措施核实汇款人信息，以强化反洗钱和反恐融资的防控机制。 这一规定的出台，体现了监管层对金融风险防控的高度重视。在当前复杂多变的国际环境下，防范金融犯罪不仅是维护金融秩序稳定的重要举措，也是保障国家经济安全的关键环节。要求金融机构在任何可疑交易中都不得掉以轻心，有助于提升整个金融系统的风险识别能力和应对水平。同时，这也对金融机构的合规管理提出了更高要求，推动其在日常运营中更加注重细节，强化内部风控体系建设。

　　 王新表示，这突破了“以金额确定风险”的传统模式，体现了与风险相适应的反洗钱管理措施，将风险评估贯穿于监管的全过程，有助于有效遏制不法分子通过拆分交易逃避监管的行为。

　　 值得注意的是，新规在执行过程中也展现出一定的灵活性与平衡性。对于低风险客户和业务，允许根据实际情况采取适当的简化客户尽职调查措施，这有助于在维护反洗钱有效性的同时，提升跨境资金流动的效率，实现监管与实际操作之间的合理协调。王新补充道。 从实际效果来看，这种灵活的监管方式既体现了对市场运行规律的尊重，也有助于降低合规成本，特别是在当前全球经济形势复杂多变的背景下，更有利于保持金融体系的稳定与高效运作。

　　 三是强化中间机构责任。当金融机构作为跨境汇款业务的中间机构时，应当完整传递汇款人和收款人信息，并识别必要信息是否缺失。若信息缺失或存疑，中间机构有权暂停甚至拒绝业务办理。

　　 四是延长资料保存时限、扩大义务主体。与旧规则相比，新规明确将客户身份资料及交易记录的保存时间从5年延长至10年，这一调整为后续的监测、调查和回溯工作提供了更坚实的数据基础。同时，需履行客户尽职调查义务的机构范围也进一步扩大，新增了非银行支付机构、理财公司等新兴金融机构，反映出监管层对金融风险防控的持续强化。 此次调整体现出监管体系在适应金融业态快速变化方面的积极应对，有助于提升整体金融系统的透明度与合规水平。但同时也对相关机构提出了更高的数据管理与合规要求，未来在执行过程中需要配套相应的资源投入和技术支持，以确保新规的有效落地。

　　 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常交易、阻断洗钱活动的重要防线。

　　 在当前形势下，洗钱及相关犯罪的作案手法日趋复杂隐蔽，对金融机构的风险监测与防控能力提出了更高要求。犯罪分子常通过批量开户、控制他人账户、分散取现等方式转移资金，并借助伪装业务场景、拆分交易、多层划转等手段规避监管监测。

　　 在这一背景下，《管理办法》应运而生，旨在进一步扎紧反洗钱制度笼子。

　　 对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，相较于2007版规范，新规定更加强调“风险为本”的原则，不仅进一步明确了机构的职责，还扩大了监管的覆盖范围。新规的实施标志着我国反洗钱体系正朝着更加精准和国际化的方向迈进。虽然短期内可能给金融机构带来一定的合规压力，增加成本，但从长期来看，这将有利于提升整个金融市场的稳定性和抗风险能力。 我认为，这一变化不仅是对国内金融环境的积极回应，也反映出我国在反洗钱领域与国际标准接轨的坚定态度。随着全球金融互联互通的加深，强化风险防控机制显得尤为重要。未来，如何在合规与效率之间找到平衡，将是金融机构需要面对的重要课题。

　　 事实上，部分人群因贪图操作便利或所谓“汇率优惠”，长期参与“私人换汇”，此类行为在法律上通常被界定为“非法买卖外汇”，一旦达到一定涉案金额，可能涉及刑事责任。

　　 特别值得关注的是，近期多地司法机关公布的案件显示，以泰达币（USDT）为代表的虚拟货币，正逐渐成为跨境“对敲”（非法兑换）的主要手段。据21世纪经济报道记者梳理发现，涉案金额普遍达到数亿元，个别案件的交易流水甚至超过百亿元。

　　 对于此类犯罪行为已有司法判例予以明确警示。例如，2025年北京市人民检察院在《金融检察高质效履职典型案例》中就披露，林某等五人在2023年通过名下银行卡接收非法换汇资金，利用虚拟货币完成跨境兑付，最终因非法经营罪被判处有期徒刑二年至四年不等，并处罚金。该判决已生效，彰显了司法机关严厉打击此类犯罪的决心。