财经那些事2025年09月24日 22:52消息，台风桦加沙来袭，保险业从快速赔付转向风险预警与智能防控，展现行业转型新担当。

　　 南方财经全媒体记者 林汉垚

　　 根据气象、海洋与水文部门联合预报，今年第18号台风“桦加沙”将于9月23日至25日以强台风甚至超强台风级别正面登陆广东省，沿海海面将出现10至16级大风，阵风可达17级以上。此次台风强度大、影响范围广，极有可能对粤东、粤中及珠江口沿岸地区造成严重风雨影响，防台形势异常严峻。

　　 在9月24日国务院新闻办公室举行的“高质量完成‘十四五’规划”系列主题新闻发布会上，应急管理部部长王祥喜表示，应急管理部门已启动应对机制，正组织相关地区和部门全力做好台风“桦加沙”的防范应对工作。他强调，要突出重点区域、重点人群和重点环节，强化隐患排查、人员转移和应急救援准备，最大限度减少灾害损失。

　　 作为经营风险的核心金融行业，保险业再次走在防灾减损的前列。早在9月21日，平安产险北京分公司便成立专项工作小组，锁定高风险企财险客户名单，涵盖从大型国央企到小微商铺等各类企业主体，尤其关注曾有台风出险记录、存在在建工程或库存密集的企业，提前开展风险减量服务与安全隐患排查。9月23日，由风控与理赔骨干组成的小队从北京奔赴广东一线，实地投入台风前的风险防控工作，体现了保险业从“事后补偿”向“事前预防”转型的积极实践。

　　 瑞再研究院中国区首席经济学家戴鑫在接受21世纪经济报道记者采访时表示，近年来全球自然灾害频发且损失迅速攀升，凸显出加强综合风险应对能力的紧迫性。他认为，面对日益复杂的气候风险，必须依靠三大支柱：适应（Adaptation）、保险（Insurance）与减缓（Mitigation）。只有通过多方协同、长期投入，推动风险管理前置化、系统化，才能真正提升社会整体的自然灾害韧性，同时让保险业在覆盖剩余风险方面持续发挥关键作用。

　　 值得一提的是，在本次台风应对中，“预赔”“快赔”成为关键词。国家金融监督管理总局已于第一时间下发《关于切实做好“桦加沙”台风灾害应对和保险理赔服务工作的通知》，明确要求各地加强监测预警、强化应急准备，并畅通理赔通道。文件特别指出，要在确保安全的前提下主动开展救援救助，简化手续、优化流程，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔，切实保障人民群众生命财产安全和社会稳定。

　　 中国太保产险深圳分公司积极响应监管要求，面向客户开通“台风灾害绿色授权通道”，引导涉灾车险客户通过拍照留存证据后立即撤离危险区域，实现“自救+授权”同步推进。同时，公司全面启用绿色服务通道，实行单证简化、远程定损、快速赔付机制，极大提升了理赔效率和服务温度。

　　 从历史经验看，台风带来的保险损失主要集中于车险、农业保险和家庭财产保险三大领域。其中，车险因报案量大、损失直观，往往是灾后理赔的重中之重；农险则关系粮食安全与农民生计，是乡村振兴背景下的重要保障工具；而家财险则直接守护千家万户的居住安全。截至9月24日15:00，中国太保产险已接到“桦加沙”相关报案325笔，包括车险287笔、非车险35笔、农险3笔，理赔工作正在有序展开。

　　 更令人关注的是，中国人寿财险广东分公司在茂名、阳江等预计受台风正面袭击的地区，率先实现“台风未登陆，赔款已到账”。9月24日上午，理赔人员主动联系触发天气指数保险出险条件的客户，指导其快速报案，并启动绿色理赔通道。当天中午12时许，茂名7笔、阳江1笔共计6.5万元赔款已全部支付到位。这一举措不仅刷新了灾害理赔的速度纪录，也标志着我国保险科技与产品创新迈上新台阶。

　　 天气指数保险正是此次高效赔付背后的技术支撑。作为一种创新型保险产品，它通过将风速、降雨量、气温等气象数据与经济损失建立量化模型，当实际观测值达到预设阈值时，保险公司即可按约定自动赔付，无需等待查勘定损。这种“看得见的数据即赔款”的模式，大幅缩短了理赔周期，有效解决了传统农险和巨灾保险中“定损难、理赔慢”的痛点。

　　 近年来，随着极端天气事件增多，如何为普通家庭构筑一道坚实的“安全防线”，已成为社会治理的重要课题。在此背景下，保险业正加速从传统的“事后理赔”向“事前预警、事中防控、事后补偿”的全流程服务转型。政府引导与政策支持下，多层次、普惠性的风险分散机制正在逐步形成。

　　 以广东为例，由地方政府主导推动的普惠型家庭综合保险已广泛落地。如2025年推出的“莞逸家”普惠家庭综合保险，覆盖台风暴雨导致房屋进水、电器短路引发爆炸、水管爆裂损毁家具、火灾波及邻居、高空坠物伤人等多种居家常见风险，为居民提供全方位保障。这类产品门槛低、保障全、投保便捷，真正实现了保险服务的可得性与包容性。

　　 中国太平洋人寿原董事长、保险服务生态网络（ISE）发起人徐敬惠指出：“保险服务的增量就是保险风险的减量。”他认为，未来保险的价值不仅体现在赔付金额上，更在于其能否深度参与风险管理全过程。当前越来越多保险公司正尝试将服务链条延伸至风险识别、预警提示、隐患排查等前端环节，推动行业从“被动理赔者”转变为“主动管理者”，这不仅是商业模式的升级，更是社会责任的体现。

　　 在更大范围的巨灾风险保障层面，广东自2016年起探索建立“财政+巨灾指数保险”制度，目前已覆盖全省20个地市，形成了较为成熟的巨灾风险共担机制。巨灾保险主要针对地震、台风、洪水、滑坡等可能造成重大人员伤亡和财产损失的自然灾害，通过保险机制实现财政资金的杠杆化运作和风险的社会化分摊。

　　 2024年，国家金融监督管理总局与财政部联合印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，进一步将台风、洪水、强降雨、滑坡等常见灾害纳入基本保障范畴，并实现基本保额翻倍。这意味着更多家庭将在灾难来临时获得更有力的经济托底，也为地方财政减轻了应急支出压力。

　　 综观此次台风“桦加沙”的应对过程，我们看到的不仅是一场自然灾害的防御战，更是一次现代风险治理体系的实战检验。保险业的表现可圈可点——从提前部署风险排查，到创新应用天气指数保险实现“未登陆先赔付”，再到开通绿色通道提升服务效率，都展现出行业的专业能力与责任担当。

　　 但我们也应清醒认识到，气候变化带来的挑战日益严峻，单一保险机制难以完全覆盖所有风险。未来的防灾减灾体系需要政府、市场、社区和个人共同参与，构建起集预警、预防、救助、补偿于一体的全周期闭环。唯有如此，才能真正提升城市与乡村的抗灾韧性，守护好每一个家庭的安全底线。