财经那些事2025年10月05日 16:04消息，个人账户式长期医疗险将推动健康保险革新，提升灵活性与保障深度，重塑行业服务模式与竞争格局。

　　 21世纪经济报道记者林汉垚 见习记者冯紫彤

　　 9月30日，金融监管总局正式印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），旨在深入贯彻落实《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》精神，进一步提升健康保险的服务保障能力。此举标志着我国健康保险进入系统化、专业化发展的新阶段，为服务“健康中国”战略提供制度支撑和政策指引。

　　 当前，我国居民对健康保障的需求正从“病有所医”向“防未病、治已病、管慢病”的全周期管理转变。随着人口老龄化加速、慢性病高发以及医疗费用持续上涨，健康保险作为社会保障体系的重要补充，其战略地位日益凸显。然而，行业在快速发展的同时，也暴露出产品同质化严重、专业经营能力不足、与医疗体系协同薄弱等问题。此次《意见》的出台，正是针对这些痛点进行精准施策，疏通制约行业高质量发展的堵点卡点。

　　 《意见》明确提出，到2030年，健康保险将在国家健康保障体系中发挥更加重要的作用，形成团体与个人健康保险协同发展、覆盖全人群和全生命周期的多层次市场格局。这一目标不仅体现了政策层面对行业发展前景的高度期待，更释放出一个明确信号：未来的健康保险不再是简单的“报销工具”，而是将成为全民健康管理的重要载体。可以预见，未来十年将是健康保险从规模扩张转向质量提升的关键窗口期。

　　 在具体路径上，《意见》从深化改革、增强可持续发展能力、强化监管和优化发展环境四个方面提出十五条举措。其中，对商业医疗保险、长期护理保险、失能收入损失保险和疾病保险等四大险种的发展方向进行了系统规划，并强调规范经办承办服务。这表明监管部门正在推动保险公司从粗放式经营向精细化、专业化转型。尤其值得注意的是，文件首次提出支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务，这是我国健康保险产品形态的一次重要突破。

　　 分红型健康险的引入，意味着消费者不仅能获得保障，还有机会分享保险公司的经营成果。这种机制有助于提升产品的吸引力和长期持有意愿，同时也倒逼保险公司提升资产管理能力和盈利能力。从长远看，这类具备投资属性的健康险或将逐步成为居民家庭资产配置的一部分，特别是在低利率环境下，具有稳定现金流和潜在收益的产品更具现实意义。

　　 另一个值得关注的新提法是“个人账户式长期医疗保险”。业内人士分析，该模式或将借鉴基本医保个人账户的设计思路，允许投保人建立专属医疗资金账户，用于支付医保报销后自付部分、购药、使用医疗器械乃至购买健康管理服务。这一设计不仅增强了资金使用的灵活性，更重要的是引导公众树立“早规划、早储备”的健康财务意识。如果后续配套细则完善，此类账户有望成为连接保险保障与健康管理的重要枢纽。

　　 尤为关键的是，《意见》强调推动健康保险与健康管理深度融合，鼓励保险公司参与“事前预防、事中干预、事后理赔”的全流程服务体系建设。这意味着保险公司将不再只是被动赔付的角色，而要主动介入客户的健康管理过程，通过健康评估、慢病管理、康复护理等方式降低整体健康风险。这种由“赔款者”向“健康管理者”的角色转变，不仅是商业模式的升级，更是社会责任的体现。

　　 从监管角度看，《意见》强化了对市场秩序的规范要求，明确提出要保持对违法违规行为的高压态势。近年来，部分保险机构存在虚假宣传、误导销售、数据造假等问题，严重损害消费者权益和行业公信力。此次重申严监管基调，有助于净化市场环境，促进行业良性竞争。同时，监管部门也将加快研究浮动收益型健康保险等配套细则，说明政策落地正在有序推进。

　　 总体来看，《意见》的发布是我国健康保险发展史上的一个重要里程碑。它不仅回应了人民群众日益增长的多元化健康需求，也为行业转型升级指明了方向。但我们也应清醒认识到，政策红利能否转化为实际成效，仍取决于保险公司的执行能力、医疗资源的整合水平以及跨部门协作的深度。下一步，如何打通保险与医院、药店、体检机构之间的信息壁垒，构建真正意义上的“保险+服务”生态，将是决定健康保险能否实现高质量发展的核心挑战。

　　 可以预见，在政策引导和技术赋能双重驱动下，未来健康保险将更加注重客户体验、服务质量和风险管理能力。这场由顶层设计推动的行业变革，或将重塑我国医疗保障体系的运行逻辑，让更多人享受到可及、可负担、可持续的健康保障服务。