财经那些事2025年07月23日 07:48消息，揭秘不用还钱陷阱，职业背债人如何沦为金融诈骗牺牲品。

　　 不用偿还却能轻松获得资金？这种“好事”让许多企图不劳而获的人心甘情愿地背上债务，却在不知不觉中陷入巨额负债的困境。

　　 7月21日，金融监管总局近日发布风险提示，指出当前社会上出现的“职业背债”骗局，此类骗局通常以“快速致富”“无需偿还债务”等虚假承诺吸引受害人。这类行为不仅扰乱了正常的金融秩序，也给不少群众带来了严重的经济损失和信用风险。面对此类诈骗手段，公众应提高警惕，增强防范意识，切勿轻信所谓“轻松赚钱”的说法，避免落入陷阱。同时，相关部门也应持续加强监管力度，严厉打击此类违法行为，维护金融市场健康稳定发展。

　　 其运作方式是，非法贷款中介通过虚构职业信息、伪造资产证明等手段，将不符合贷款条件的人员包装成“优质客户”，从而骗取银行贷款，随后将所获资金进行分赃，而相应的债务和风险则全部转嫁给这些“背债人”，最终使其成为金融诈骗的受害者。

　　 据媒体报道，2025年初，黄某连续收到四份法院判决书，独自承担起48.2万元的高额债务，这位平时靠打零工维持生计、没有固定职业的53岁村民才恍然大悟，意识到贷款中介当初所说的“银行不会找麻烦”的承诺，不过是一场彻头彻尾的骗局。

　　 原来，黄某在贷款中介的诱惑下，心存“不花一分钱就能拿到钱”的侥幸心理，逐步按照中介的要求完成了违规贷款的相关操作，最终成为所谓的“职业背债人”。

　　 黄某之所以能被选中，关键在于他没有任何征信记录，属于“白户”，这为不法中介实施“包装贷”提供了便利。所谓“包装贷”，是指非法贷款中介通过虚构职业、伪造资产证明、制作虚假银行流水等手段，将不符合贷款条件的人包装成“优质客户”，从而骗取银行贷款并从中牟利。

　　 黄某的首笔“包装贷”是一笔总额34万元的房贷。贷款中介陈某先是找到当地炒房客，将一套市场价仅20万元左右的二手房以近两倍的高价“卖”给黄某。在这个过程中，陈某等人为黄某伪造了职业信息，将其包装成“当地某建设公司”员工，并开具虚假收入证明。凭借这些伪造材料，加上房贷中介代办的过户手续和银行贷款流程，黄某顺利从某银行贷出了这笔34万元的房贷。这笔低买高卖的房产交易，成为黄某背债之路的开端。

　　 尝到甜头后，贷款中介与黄某继续利用黄某信用良好且无贷款记录的身份优势，先后制造多笔贷款申请。在贷款中介的安排下，黄某伪造了房屋装修现场，并提供了虚假的工作流水等相关材料，最终分别从某银行和当地农商行骗取了两笔“装修贷”，金额分别为3.5万元和6万元。

　　 在第三笔贷款到账仅十天后，贷款中介便迅速安排黄某申请第四笔贷款。这次他们瞄准了“农户贷”这一政策性贷款产品：先是要求黄某前往村委会开具农户证明，随后银行客户经理竟主动“指导”黄某，到他人家的毛竹山上拍摄照片，作为贷款申请的依据。 从事件本身来看，这种操作明显存在违规嫌疑。农户贷本应是针对真正符合条件的农村居民提供的金融支持，但在此过程中，贷款中介与银行工作人员似乎形成了某种默契，利用信息不对称和监管漏洞，将政策性贷款异化为套现工具。这不仅违背了贷款初衷，也对金融秩序和社会公平造成了严重冲击。此类行为若长期存在，将损害金融机构的公信力，并可能引发更多类似案例。相关部门亟需加强审核机制，严查贷款流程中的异常操作，确保政策资金真正惠及有需要的群体。

　　 就这样，四笔贷款均通过伪造材料成功获得审批，使得一位靠打零工维持生计的村民最终背负了48.2万元的巨额债务。类似的情况并非孤例。据央视报道，当地还有陈某、王某等多名村民也陷入了相同的贷款骗局，各自承担的债务金额在41万元至86万元之间不等。

　　 深耕普惠金融领域的资深人士、估图数科创始人林涛告诉21世纪经济报道记者，这些“职业背债人”具有三个典型特征：没有稳定收入来源、信用记录空白、对偿还债务毫无规划。不法中介通常以“无需还款”“轻松致富”为诱饵，吸引目标人群。他们擅长伪造职业证明、收入流水、资产证明等材料，甚至通过虚假交易（如高价房产买卖）为背债人制造贷款资质。

　　 然而，可以看到的是，背负了大量贷款的黄某实际拿到手的钱却所剩无几。林涛透露，贷款中介通常会收取贷款金额15%至25%的高额佣金，“背债人”最终到手的款项往往只是贷款总额的一小部分。

　　 以黄某的首笔房贷为例：在银行放出的34万元贷款中，近15万元被炒房客拿走，近7万元（以20%的手续费计算）为贷款中介手续费，房产中介也会从中获利，最后真正到黄某手里的所剩无几。此外，若黄某无力偿还银行贷款，这套被包装出来的房产最终也难逃被银行拍卖的命运。

　　 金融监管总局对此提示，一旦成为“职业背债人”，将面临诸多风险隐患：一是承担高额债务。背债人作为借款人，需依法偿还全部本金及利息，逾期未偿还将面临催收、罚息，甚至被起诉。二是个人信用受损。一旦背债人无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录，影响未来获取正规金融服务，甚至成为失信被执行人，出行、就业等正常生活将受到限制。三是法律风险极高。协助伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯，面临被追究法律责任的风险。

　　 在这条骗贷黑色产业链中，不法贷款中介处于核心位置。他们一头牵着信用记录空白的“背债人”，另一头则勾结银行内部发放贷款的工作人员，形成了一套完整的犯罪网络。在黄某多处骗贷过程中，多家银行客户经理工作失职的问题暴露无遗，甚至存在部分客户经理主动参与其中。

　　 比如，在黄某办理第一笔房贷时，贷款经办人陈某曾明确对黄某表示：“不用担心，我和银行有关系，我也会给银行钱。”在办理第四笔贷款过程中，银行客户经理陈某更是直接协助黄某伪造贷款材料。此外，银行在贷前审查和贷后风险控制环节也存在诸多漏洞，例如未对借款人的工作单位、收入证明、贷款用途等关键信息进行核实，甚至存在垫付利息以掩盖问题的情况。以第三笔贷款为例，银行信贷人员在收到上一笔借款的还款完结证明后，并未向相关银行进行核验。

　　 对此，当地金融监管局工作人员表示：“这几家银行在贷款审核过程中未能有效识别虚假申贷材料，反映出贷前调查工作存在明显疏漏。” 我认为，此次事件暴露出部分金融机构在风险防控和合规管理方面仍存在不足。银行作为金融体系的重要组成部分，必须严格履行审慎经营的原则，特别是在贷前审查环节，更应做到细致、全面，防止因审核不严而给金融秩序带来隐患。监管部门的指出具有很强的针对性，也提醒各金融机构要切实加强内部管理，提升风险识别能力，真正做到尽职尽责。

　　 一位资深信贷从业者表示：“客户经理不仅要开发新客户，还要维护老客户，同时还要进行贷后管理以及撰写各类分析报告，工作压力较大，确实有可能出现疏漏。”

　　 此外还有少数主动参与骗贷的客户经理，这些行为显然已经超出了一般工作疏漏的范畴，涉嫌职务犯罪。林涛向记者指出客户经理参与骗贷的动机之一，是近年来收入大幅下滑。部分客户经理的主要收入不再依赖银行薪资，而是通过“场外合作”谋取利益。事实上，此类银行内鬼与中介勾结的案件已受到司法打击。中国裁判文书网披露的案例显示，多起不法贷款中介案件背后均涉及金融腐败，已有银行员工因与非持牌中介利益输送被判刑，罪名多为“非国家工作人员受贿罪”。（ 相关报道详见本报《判刑又罚款，银行 "内鬼" 勾结贷款中介案遭重罚》）

　　 林涛向记者表示，在这一条黑色产业链中，银行客户经理熟知银行的准入条件和风险控制标准，与中介相互勾结，更易骗取贷款。

　　 例如，一些“职业背债人”能够短期内从多家银行获得贷款，正是利用了征信系统更新的滞后性。

　　 林涛解释说，当A银行发放贷款后，借款人随即向B银行申请新的贷款，而由于征信数据尚未同步，B银行无法及时掌握其新增负债情况。一些不法中介正是利用这一漏洞，引导借款人频繁申请贷款。例如，黄某礼的案例显示，其在第二笔贷款获批后的10至15天内便申请第三笔，第三笔放款仅10天后又迅速办理第四笔，最终导致多家银行对同一借款人过度授信，远超其实际还款能力。 这种现象反映出当前征信系统在信息更新上的滞后性，给部分金融机构带来了风险盲区。同时，也暴露出部分借款人和中介对金融规则的漠视，甚至存在恶意套现、虚增信用的意图。监管部门应加快征信数据的实时共享机制建设，提升金融机构的风险识别能力，防止类似事件再次发生。

　　 由21世纪经济报道发起的“破暗”系列报道，将持续关注贷款领域的非法存贷款中介、恶意逃废金融债务，以及保险领域的非法代理退保理赔、信用卡领域的不正当反催收等现象，深入揭露金融黑灰产产业链，旨在保护金融消费者的合法权益，维护金融市场秩序。 当前，金融领域中的黑灰产问题日益凸显，不仅扰乱了正常的市场秩序，也对普通消费者的权益构成了严重威胁。这些行为背后往往涉及复杂的利益链条，亟需监管部门加强打击力度，同时提升公众的风险防范意识。只有多方合力，才能真正净化金融环境，保障消费者的安全与信任。